房贷细则仍未现 改善型普通自住房条款难住银行

　　按照央行的要求，昨天本应是各家银行出台房贷新政细则的日子。然而，记者昨天下午从多家银行得到的答复是，细则正在研究中，正式出台还需等待。此外，各银行在10月22日新政颁布后均放缓审批已经受理的房贷申请，要待具体细则出台后重审信贷条件。

　　根据央行规定，此次新政大原则是商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。但金融机构需要根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。央行还表示，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持；对非自住房、非普通住房的贷款条件，金融机构适当予以提高。

　　某银行北京分行个贷部门负责人告诉记者，“不可能让很多客户享受到贷款利率优惠30%的待遇，否则我们就得亏本了”。他告诉记者，目前银行五年期贷款基准利率为7.47%，按优惠30%就是5.229%，比目前银行五年期存款利率5.58%还要低。也就是说，银行不仅赚不了存贷差，还得倒贴利息。老客户能否享受到最低优惠利率是市场普遍关心的问题。按照以往惯例，央行利率下调后，一般的银行都是在“次年1月1日”跟随新利率下浮。因此，老客户的利率变动可能要迟一步解决。不过最终还是要以各行的细则为准。

　　记者在采访中还了解到，银行人士普遍对“改善型普通自住房”的概念感到困惑，觉得这比“二套房”还难界定。还有分析人士认为，贷款利率下降可能给银行增加业务量，但利润也不可避免受到影响。这也是银行在制定细则时必须考量平衡的因素。

　　高华证券认为，新贷款利率的下降及现有贷款利率可能的调低将进一步导致银行业净息差收窄。假设目前贷款利率为基准利率85%的按揭贷款(即存量房贷)中有90%转而使用基准利率70%的新利率，银行业2009年预期净息差将平均收窄近8个基点。同时，目前十四家上市银行按揭贷款占总生息资产的均值是8%，2009年主要上市银行的预期税后净利润将会减少5.3%。中银国际则认为，如果目前的贷款全部重新调整利率，预计商业银行的净息差将下降10个基点，2009年净利润将下降3.78%。(程婕）