Viděl jsem lidi, kteří si nechávají na spořícím účtu všechny své úspory. Je to správný přístup nebo se zbytečně připravují o peníze? Odpověď na tuto otázku je značně individuální.

Jedna horní hranice pro zůstatek na spořícím účtu ale existuje. Je to ekvivalent 100 000 EUR (při dnešním kurzu něco přes 2,7 mil. Kč) u jedné banky. To je totiž limit náhrady na jednoho člověka z Fondu pojištění vkladů.

Máte-li větší úspory a chcete opravdu všechny nechat na spořícím účtě, pak bych silně doporučil otevřít si jich více (pokaždé u jiné banky). Je totiž velká pravděpodobnost, že v případě krachu banky byste o částku nad zmíněních 100 000 EUR nejspíše přišli.

Rezerva na nenadálé výdaje

Vždycky je dobré mít nějaké peníze po ruce. Patří sem rezervy pro nenadálé situace. U zaměstnanců se obvykle doporučuje, aby tato rezerva dosahovala cca 3násobku měsíčních výdajů. Živnostníci nebo lidé s nepravidelnými příjmy by si měli vytvořit rezervu ve výši asi 6násobku měsíčních výdajů.

To jsou samozřejmě obecně doporučené hodnoty, které by si člověk měl upravit dle svých potřeb tak, aby se cítil bezpečně zajištěn (obecně bych nedoporučoval limit snižovat proti uvedeným doporučeným hodnotám)

Tyto peníze jsou určeny pro náhlý pokles příjmů (ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc) nebo nenadálé výdaje (porucha spotřebiče, auta, zdravotní výdaje apod.).

O tyto peníze si člověk nemůže dovolit přijít a přesně pro tyto účely se hodí spořící účet, kde má peníze okamžitě k dispozici a se solidním výnosem, který alespoň pokryje většinu inflace.

Spoření

Pak jsou větší plánované výdaje, na které si člověk musí spořit delší dobu.

U mě je to například roční jízdenka na MHD, což představuje v Praze výdaj cca 4 500 Kč. To je pro měsíční rozpočet poměrně velká rána, a proto si na tento výdaj šetřím každý měsíc 500 Kč.

I tyto peníze je dobré nechávat na spořícím účtě, protože si o ně člověk nemůže dovolit přijít a bezpečí je v tomto případě důležitější než výnos.

Další peníze „navíc“

Pokud má člověk další volné peníze, tak ty podle mě naopak na spořící účet nepatří a měly by být investovány do rizikovějších aktiv.

Kdo je i přesto nechává na spořícím účtu, ten se úplně zbytečně připravuje o peníze, které v konečném součtu mohou dělat solidní balík.

Do čeho je investovat, to záleží na tom, za jak dlouho budete tyto peníze nejspíše potřebovat.

Jedná se o peníze na důchod, které příštích 10 nebo více let nebudou potřeba? Pak podle patří jednoznačně do akcií – buďto napřímo nebo aspoň do akciových fondů: čím akciovější, tím lépe.

Každý má samozřejmě jinou úroveň tolerance rizika a někdo prostě několikaletý pokles hodnoty úspor nedokáže snést.

Ale čistě racionálním pohledem: pokud víte, že s největší pravděpodobností určitý obnos nebudete potřebovat déle než příštích 10 let a nemáte je v akciích (nebo podobně rizikových instrumentech), pak je to podle mého názoru zbytečná chyba. A hodně drahá.

Víte-li, že peníze budete potřebovat v konkrétní časový okamžik, ale ne dříve než za několik let, pak je rovněž zbytečné mít je na spořícím účtě. Pro tyto účely se hodí buď stavební spoření, středně rizikový fond nebo další podobné instrumenty.